央行给银联撑腰是害了它！移动支付是大势所趋，叫停二维码支付和虚拟信用卡业务是螳臂当车

【创客100按】两会对互联网金融的“宽容”表态，还没让阿里腾讯高兴两天，就收到了央行下发的“叫停二维码支付和虚拟信用卡产品”的紧急通知。像余额宝一样，传统金融行业对移动支付的强硬阻挡再次引发业界的大讨论。央行为啥体银联出头？移动支付怎么触动了银联的利益？二维码支付的前景如何？本文作者结合行业发展的整体趋势给我们一一分析了这些问题的根源和发展。

最新消息，13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付业务意见的函》，文件当中紧急叫停了，支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。

紧急叫停是为了确保其“亲儿子”——中国银联的利益。正当，腾讯、支付宝如火如荼地进行打车软件竞赛，进行O2O线下接入的时候，这两家企业虽然烧了钱，但是都是赢家。唯一的输家就是一直独霸支付市场的中国银联。

最近，移动支付很多利好消息，微信推出微型POS支付终端，针对的就是中国银联所在的大型百货商场。虚拟的信用卡，腾讯、支付宝直接与银行分成，中国银联将从其中无法分得利益。

中国银联很着急

中国银联总裁时文朝在13日参加拉卡拉POS大会时，也正式对外公开讲到了这种焦虑的感受。他在演讲时称，中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了。他说“联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消。中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流的非常明显。

时文朝还认为，些新产品、新模式、新花样，实际上并不是一个“把蛋糕做大”的思路，而是“零和游戏”，互相争抢，并没有在全社会福利改善的进程。

但实际上，国内所有的第三方支付公司，都是以用户的体验为核心，试想，如果没有第三方支付，我们就无法方便，快捷、免费地享受小额的转账、支付服务，很多的金融服务也无法普惠到大家。

【创客100批注】对支付而言，最重要的三个部分是用户体验、高可靠性和安全性。虽然二维码和虚拟信用卡还不能大规模的替代现在的线下支付手段，是他们将促进支付宝和财付通的O2O闭环建设，推动线下支付向线上支付转移，直接损害银联利益。

为什么紧急叫停

简单来说，就是一条理由，二维码扫码、虚拟信用卡动了中国银联的蛋糕。

此前的，支付宝与腾讯与中信银行合作，发行虚拟的信用卡。普通的用户不再需要费劲半天去申请一张实体的信用卡，而只需要提交姓名、手机号、身份证号、以及其他相关信息就可以申请一张信用卡，最起的信用额度是200元，这也大大降低了申请信用卡的要求。此前，像诸如绝大部分的农民工、大学生、以及没有相关工作的人群都无法申请到信用卡。

当腾讯、阿里在移动支付领域大扩张的时候，随着第三方支付的快速发展，中国银联感觉自己的业务版图受到了“侵蚀”。于是，中国银联开始反击。

中国银联在中国的支付结算市场一直是唯一的垄断地位。中国银联的业务类型比较多：既扮演结算功能，类似于国外Visa等卡组织。银联商务进行线下银行卡收单，还拥有银联在线的支付品牌，这两者的业务与第三方支付相同。

紧接着，这些机会接下去只属于性质扩张的昨益。而进行虚拟的信用支付，中国银联将被跳过。目前，第三方支付公司都已经接入主流银行的网络支付、快捷支付的接口，其平台上80%~90%的业务都是直接与银行合作。与银行直连后，第三方支付并不给银联分成。只是那些中小银行才通过银联接入。

但是，在第三方支付出现之前，中国银联是银行跨行转账、银行与商户结算的唯一渠道。随着第三方支付的几年发展，这个“唯一”开始被打破。但是，现在第三方支付的网上支付、快捷支付不少都与银行直接谈判，银联被“绕开”。

总结：叫停只是暂时的

最后，总结我的几个观点：第一，这次只是短暂地叫停，支付宝、腾讯只是需要按照央行的意见，针对移动安全做更多的完善。接下来，还有机会。O2O的脚步不会停止。第二，金融创新、金融改革都会触及既得利益者的利益，但改革是大势所趋，不可阻挡。要这个过程中，创新派要有策略，有分寸，有方法的改革，协调各方资源向创新派聚齐。第三，二维码并非不安全，NFC也并非一定安全。安全性的问题是相对的，全世界没有任何一个安全方式是永久安全的。安全的攻防就像一场游戏，要在斗争中进步，而不是因噎废食，持保守的态度。第四，两会的政府工作报告当中已经提及要包容互联网金融的发展，在实际操作过程中，我们也期待这个包容的力度有多大。

【创客100编后】对于叫停二维码支付和虚拟信用卡一事，也许舆论和媒体有点过于敏感。此次坊里传言的文件里，并未出现强制性的词语，只是用了一个“暂停”。这个“暂停”却有意无意被媒体忽略了，但这个“暂停”里就意味着互联网金融的未来。【责任编辑/冯敏】

中华浔，原名汤浔芳，《21世纪经济报道》资深记者、前《计算机世界》记者。

来源：IT时代网

IT时代网(关注微信公众号ITtime2000，定时推送，互动有福利惊喜)所有原创文章版权所有，未经授权，转载必究。
创客100创投基金成立于2015年，直通硅谷，专注于TMT领域早期项目投资。LP均来自政府、互联网IT、传媒知名企业和个人。创客100创投基金对IT、通信、互联网、IP等有着自己独特眼光和丰富的资源。决策快、投资快是创客100基金最显著的特点。