Apple Pay的“三大护法”：支付安全、交易简洁、银行参与

【IT时代周刊编者按】虽然在今年9月苹果发布会上Apple Pay的亮相，不及iPhone或是Apple Watch那样充满了多媒体的渲染。但从目前舆论看来，apple pay在支付领域的前景似乎十分被外界看好，究其原因，本文作者认为有三点，第一：移动支付的安全感；第二，快捷流畅的系统级方案；第三，信用卡公司、银行、商家参与。

尽管在苹果9月9日的新品发布会前，新款iPhone一直是人们关注的焦点，但无可否认Apple Watch 和Apple Pay才是苹果在可穿戴设备和移动支付这两块巨大且有待进一步开发的市场的奠基之作。

但是Apple Watch电池寿命参数缺失、定价高于预期、须与iPhone近距离配合使用且只支持iPhone 5以后机型、并未出现针对苹果HealthKit的杀手级应用等，这导致各路分析皆对其未来命运表示担忧。

但是，作为苹果的移动支付解决方案，Apple Pay依靠NFC（近场通讯）技术为基础，结合苹果早前布局的O2O应用Passbook、利用作为安全元件的认证芯片Secure Element和手机内置的指纹识别功能（Touch ID）完成支付过程，其前景不容小觑。

有人说上述技术皆已出现多年，且市场上已有Google Wallet、Square和SoftCard等类似产品存在，Apple Pay的出现对移动支付市场的影响有限。但如同苹果在其涉足的绝大多数领域从来不追求做先行者，却往往成为标准建立者和成功者一样，在移动支付这个有望成为未来新的利润增长点的领域。

Apple Pay被看好主要是因为它有三大确保其成功的优势，我称之为Apple Pay的“三大护法”。

安全感

涉及到支付问题，安全是用户的首要关切。Apple Pay支付表面上看也无非是通过NFC传输支付数据。但苹果的安全措施远非如此。

首先，Apple Pay在交易中不使用真正的信用卡号，而是为交易指定唯一代码，并将相关信息加密存储在手机存储单元中的认证芯片上而不是苹果的服务器上；其次，在验证交易的方式上，用户可以选择Touch ID也可以选择输入密码，但无疑选用Touch ID（亦即指纹）将更有效确保交易安全。尽管苹果也提供服务通过Find My iPhone来使丢失手机的Apple Pay失效，但是指纹验证为手机丢失后支付帐户可能被盗用增加了一道保护屏障。

总之，不将敏感数据存于云端或服务器大大降低了其被恶意攻击的可能性，加上通过Secure Element和Touch ID实现的“硬件+生物识别”的授权方式，帮助苹果营造了更加可靠的安全感。要知道，对于大众用户而言，安全感比安全技术本身更能影响其选择。毕竟，Apple Pay所采用的底层技术NFC决定了其像任何数据传输一样——只要有发送和接收信息的过程，就有被拦截和破解的可能。但是苹果做到的是采取针对性措施主动加以防范。

快捷流畅的系统级方案

发布会的视频完美展示了Apple Pay交易过程的简化流畅，颠覆了传统的从钱包中取出信用卡输入密码及在收据上签名等过程，但前提当然是需要一部支持该功能的新款iPhone。这实为苹果一贯采用的软硬件兼顾的封闭系统级方案。

第一，新发布的两款iPhone是苹果首次推出大屏手机，这是很多IOS系统的忠实用户一直在等待的产品，所以新款手机的销售将“零成本”带动Apple Pay在用户中的推广。第二，Apple Pay虽被苹果定位为一项方便用户的服务，而华尔街也有分析师在发布会后称这项服务短期内不会明显提升苹果的总收入，但具备巨大潜力改善公司的净营收。这意味着Apple Pay有望如同早年的iTunes之于iPod或App Store之于iPhone，当Apple Pay借助苹果的巨大行业影响、庞大粉丝群体以及对用户习惯的强大塑造力成为移动支付领域真正的成功者时，其无疑也将反过来为iPhone的销售增加助力。

反观Google在同一领域更早推出的产品，由于android系统的开放协同导致的安全难题以及硬件产品厂家众多从而无法统一标准，因此并未抢得市场份额上的先机。所以Apple Pay固然是苹果涉足移动支付市场的一个产品，但同时也是苹果软硬兼备战略上的一着棋。

信用卡公司、银行、商家参与

尽管在发布会上，苹果为了对比需要将信用卡描述为“暴露的卡号以及过时和不堪一击的磁条”，把信用卡的安全漏洞“黑”得毫不留情；但库克绝对明白欲把Apple Pay落到实处，信用卡公司、银行和商家的参与，一个都不能少。

苹果此次宣布了万事达、Visa、美国运通、富国银行等皆为Apple Pay的参与者，运用对令牌服务（用生成编码等形式代替敏感帐户信息）的支持，Apple Pay吸引了美国现有信用卡购买力的83%参与其中。据弗雷斯特分析公司透露，信用卡公司已经建立联合标准以便推广Apple Pay，从而确保自己同快速发展的移动支付领域保持紧密联系。Visa CEO在向媒体发放的新闻稿中称：“我们从一开始即认为令牌服务将为顾客和商家都带来完美的使用体验。

如今你可以在我们同苹果的合作计划中看到，而未来你可以期待更多”。值得一提的是，令牌存储在iPhone的安全芯片中，进行在线支付同样方便。美国的Target百货已表示会自10月份起在自家的App中加入基于Touch ID的支付方式。日常生活中的支付场景可以说无所不在，作为科技与服务结合品的Apple Pay，有了金融业的支持、商家的参与和消费者的接受，将从一个迷人的概念转变成为一种新的普通支付方式。

当然，具体到大陆市场，考虑到支付宝和微信支付已经凭借投身互联网金融且具有巨大的用户群体以及已有电商平台的成熟支持，加之由于苹果并未宣布更多与中国银联及银行的合作模式，此外还有无法回避的准入和管理政策问题等等。因此笔者对于Apple Pay的看好也只能是“有限乐观”。

【IT时代周刊编后】Apply Pay的亮相，展现了苹果杀入移动支付市场的实力和决心。Apple Pay对于苹果来说不是一项业务，更多的是一种服务。虽然Apple Pay的前景十分光明，但至于其是否能够快速全面的接入和覆盖，但还是要取决于与银行谈判的速度。而对于国内用户，我们更关心的是，银联和支付宝什么时候能接入Apple Pay？【责任编辑/李响】

作者陈小春，原文首发iDoNews专栏

来源：IT时代网

IT时代网(关注微信公众号ITtime2000，定时推送，互动有福利惊喜)所有原创文章版权所有，未经授权，转载必究。
创客100创投基金成立于2015年，直通硅谷，专注于TMT领域早期项目投资。LP均来自政府、互联网IT、传媒知名企业和个人。创客100创投基金对IT、通信、互联网、IP等有着自己独特眼光和丰富的资源。决策快、投资快是创客100基金最显著的特点。